Analistul financiar Irina Chițu a comentat, în direct la Euronews România, decizia Autorității Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor de a amenda 11 bănci pentru modul de calcul al ratelor. Experta a explicat că în legile de protecție a consumatorilor băncile ar trebui ”să facă o simulare consumatorului și cu rate egale și cu rate descrescătoare” pentru ca acesta să poată lua o decizie în cunoștință de cauză, însă instituțiile financiare ”nu prea se înghesuie să le ofere”.
Întrebată dacă este posibil ca reprezentanții ANPC să oblige băncile să schimbe graficul de rambursare, Irina Chițu a afirmat că din punct de vedere legal ”nu se obliga prin lege, pentru că în sine calculul nu este înșelător”.
”Eventual poate fi înșelător doar faptul că nu i s-a făcut fiecărui consumator o simulare și cu rate descrescătoare. Este scadența cu rate descrescătoare, cu principal, cum propun cei de la ANPC, ca să poată să ia consumatorul decizia în cunoștință de cauză”, a precizat analistul financiar, în direct la Euronews România.
Irina Chițu a explicat că ”orice rată este formată din principal - suma împrumutată - și dobânda, comisioane, asigurări”.
”Ratele egale în sine presupun ca întreaga datorie, cu tot cu dobânzi, se împarte în rate egale în fiecare lună.
Creditul cu rate descrescătoare este acel credit cu opțiune de plată cu principal egal, adică în fiecare lună rambursezi din cât ai împrumutat aceeași sumă, iar dobânda scade în timp.
Acum avem aceste legi de protecție a consumatorului. OUG 50/2010 spune clar: consumatorii pot să aleagă la acordarea unui credit variantă de grafic: rambursare cu rate egale sau cu rate descrescătoare cu principal egal. Mulți nu știu.
Băncile nu prea se înghesuie să le ofere credite cu rate descrescătoare pentru că ratele descrescătoare sunt mult mai avantajoase din punct de vedere al costurilor totale, însă are și un dezavantaj, pentru că ai nevoie de un venit mai mare ca să te încadrezi la aceeași valoare de credit, comparativ cu ratele egale.
În cazul creditului cu rate descrescătoare, prima rată este mai mare, apoi scade treptat, dar în funcție de această primă rată mai mare se calculează gradul de îndatorare, acela de maximum 40% din venituri pe creditele în lei sau 20% la cele în valută”, a menționat ea.
Analistul financiar a detaliat unele dintre avantajele creditelor cu rate descrescătoare.
”Dacă facem acum o simulare la 250.000 de lei pe 30 de ani cu o dobândă de 9,21%, rata cu scadențarul cu rate egale e de 2.050 lei rata.
Prima rată la cel cu descrescătoare e cu 564 de lei mai mare, însă per total dobânda plătită la creditul tău este de 142.000 de lei mai puțin.
Practic, dacă vrei să economisești bani, alegi un scadențar cu rate descrescătoare pentru că plătești în fiecare lună mai mult din creditul tău înapoi”, a mai spus Irina Chițu.
Credit cu rate egale vs. credite cu rate descrescătoare - avantaje și dezavantaje
”În cazul creditelor cu rate descrescătoare, la finalul perioadei de creditare plătești mai puține dobânzi și comisioane. Este potrivit pentru cei care vor să economisească bani pe termen lung și dai mai repede înapoi din credit.
Dezavantajul este că rata lunară inițială este mai mare, implicit venitul tău va trebui să fie mai mare ca să te încadrezi financiar la creditul dorit.
În cazul creditelor cu rate egale, te încadrezi cu același venit la un credit cu valoare mai mare, dar până la sfârșit plătești băncii dobânzi și comisioane substanțial mai mari”, a concluzionat Irina Chițu.
